CSOK Plusz: példával, mekkora büntetést kell fizetni az előírások megsértése miatt
A kedvezményekért cserébe számos feltételt is teljesítenünk kell, ha pedig ezeket megsértjük, akkor a kapott kamattámogatást vissza kell fizetnünk, sőt a tartozáselengedést is rendeznünk kell az állam felé egy összegben. Ráadásul mindezen tételekre még büntetőkamatot is fizetnünk kell.
Fotó: Unsplash
A CSOK Plusz egy kedvező, legfeljebb 3 százalékos kamatozású támogatott lakáshitel, ráadásul tartozáselengedés is kapcsolódhat hozzá. Sokak számára remek lehetőséget jelenthet, ám vannak, akik még mindig nincsenek tisztában egyes részletekkel: aki szeretne többet megtudni erről, ebben a cikkben elérheti. De mostanra már az is bebizonyosodott, hogy felülmúlta a kormány várakozásait a CSOK Plusz iránti érdeklődés. Rengetegen igényelték a támogatást, ez pedig a kormányt is meglepte.
Ám fontos azt is kiemelni, hogy a kedvezményekért cserébe számos feltételt kell teljesítenünk, melyek megsértésekor büntetőkamattal növelten kell visszafizetnünk a kapott kamattámogatást és tartozáselengedést. A Bankmonitor szakértői kiszámolták ennek összegét – szúrta ki a 24.hu. Mint írják, induljunk ki abból, hogy 26 millió forintot – ez az első negyedév igényléseinek átlagos hitelösszege – igényelnénk 20 éves futamidőre, az általunk fizetendő kamat fix 3%. Egy meglévő gyermek mellé vállalnánk még egyet, de a baba sajnos nem érkezne meg a vállalási határidőre, azaz a 4. év végére.
A CSOK Plusz teljes kamata egy 2024. májusi igénylés esetén 7,48 százalék, ebből 3 százalékot megfizetünk, azaz 4,48 százalék a kamattámogatás. (A támogatásnál egy jogszabályi képlet alapján az 5 éves állampapírhozam alapján számolják ki a teljes kamatot, ezáltal a kamattámogatás mértékét is.) A Bankmonitor szakértői abból indultak ki, hogy ez az elkövetkező 4 évben nem változik. Ebben az esetben a 26 millió forintra összességében 4 519 224 forint kamattámogatást fizet az állam, ezt kell mindenképpen visszafizetnünk – részletezik a cikkben.
Na de mekkora a büntetés még rá? Ennek modellezésére inkább az elmúlt 4 év alapkamat változásaiból indulunk ki. A büntetés szempontjából tételezzük fel, hogy 2020. júniusában indult a kölcsön és idén májusban telik le a 4 év. A késedelmi kamat szempontjából mindig az adott naptári év első napján érvényes alapkamat lesz az irányadó, azt kell 5 százalékponttal megnövelni – fejtik ki a szakértők, akik egy példán keresztül mutatják meg a részleteket.
- 2020. júniusára érvényes büntetőkamat 5,90% (alapkamat 0,90% + 5,00%)
- 2020. július – 2020. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 5,75% (alapkamat 0,75% + 5,00%)
- 2021. január – 2021. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 5,60% (alapkamat 0,60% + 5,00%)
- 2021. július – 2021. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 5,90% (alapkamat 0,90% + 5,00%)
- 2022. január – 2022. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 7,40% (alapkamat 2,40% + 5,00%)
- 2022. július – 2022. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 12,75% (alapkamat 7,75% + 5,00%)
- 2023. január – 2023. júniusi időszakra érvényes büntetőkamat 18,00% (alapkamat 13,00% + 5,00%)
- 2023. július – 2023. decemberi időszakra érvényes büntetőkamat 18,00% (alapkamat 13,00% + 5,00%)
- 2024. január – 2024. májusi időszakra érvényes büntetőkamat 15,75% (alapkamat 10,75% + 5,00%)
Egyúttal kiemelik: így kalkulálva a büntetés 1 233 319 forint lenne, vagyis egy összegben 5 752 543 forintot kellene visszafizetnünk a 4. év végén, illetve az azt követő 120 napon belül. Érdekességképp még hozzáfűzik, hogy ha az induló alapkamat lenne az irányadó – ez adott esetben a 2020. januári, 5,90% késedelmi kamatot jelentené – akkor a büntetés 531 ezer forint lenne, ha azonban a büntetés kivetésekor érvényes alapkamat lenne a mérvadó – ez 12,25% késedelmi kamatot eredményezne -, akkor a büntetés 1,1 millió forint lenne. Ebben a 4 évben tehát a tényleges számítás a legrosszabb.
Ha viszont a mostani helyzetből indulunk ki: az alapkamat várhatóan a jövőben tovább csökken, akkor a folyamatos újraszámításos módszer már érdemben jobb lenne annál, mint ha az induláskori állapot alapján határoznák meg a büntetőkamat nagyságát. Ugyanakkor itt 4, 8, adott esetben 10 éves időtávról beszélünk, az alapkamat alakulását ilyen hosszú időre nem lehet megbecsülni. Azonban azt mindenképpen fontos tudni, hogy CSOK Plusz esetében a feltételek megsértése esetén melyik alapkamat lesz majd lényeges számunkra – teszik még hozzá.
