A lehetőség azonban nem mindenki számára adott, hiszen a magas hitelösszeghez kiemelkedő jövedelem szükséges, és a bankok eltérő feltételeket szabnak. A money.hu szakértői részletesen megvizsgálták, hogy mely bankoknál, milyen feltételekkel és mekkora jövedelemmel érhető el a maximális összegű személyi kölcsön.

• CIB Bank: a kamat mértéke az ügyfélminősítéstől függ, vagyis minél jobb kategóriába sorolja a bank az igénylőt, annál kedvezőbb kamat érhető el. Fontos korlátozás, hogy az összes fennálló személyi kölcsön jellegű tartozás nem haladhatja meg a 20 millió forintot.
• Erste Bank: a kamat a jövedelem nagyságától és a hitelösszegtől is függ. A bankhoz érkező jövedelem vállalásával további kedvezmény érhető el. Személyi kölcsönt csak a 23. életévüket betöltött ügyfelek igényelhetnek.
• K&H Bank: a munkabér vagy havi jóváírás bankhoz utalása itt is kamatkedvezményt jelent. A kiemelt személyi kölcsön feltétele, hogy az igénylő legalább 6 hónapja folyamatos munkaviszonnyal rendelkezzen ugyanazon munkáltatónál.
• OTP Bank: a szabad felhasználású személyi kölcsönöknél legfeljebb 7 éves futamidő engedélyezett, míg a célhoz kötött – például felújítási – kölcsön akár 10 évre is felvehető. A hiteligényléshez 21 éves életkor szükséges, és a nem OTP-s ügyfeleknek kötelező számlát nyitniuk a banknál.

Összehasonlító táblázat a 15 milliós személyi kölcsönökről

Bank	Sajátosság	Futamidő	Életkori feltétel	Kamatkedvezmény
CIB Bank	Ügyfélminősítés alapján változó kamat; max. 20 millió Ft összes személyi kölcsön	max. 8 év	18 év felett	Jó minősítés esetén alacsonyabb kamat
Erste Bank	Jövedelem és hitelösszeg alapján differenciált kamat	max. 8 év	min. 23 év	Jövedelem Erste-re utalása
K&H Bank	Kiemelt kölcsön csak 6 hónapos folyamatos munkaviszonnyal	max. 8 év	18 év felett	Munkabér/jóváírás bankhoz utalása
OTP Bank	Szabad felhasználásra max. 7 év, felújításra max. 10 év	7–10 év	min. 21 év	OTP-s számlára érkező jövedelem

Jövedelmi elvárások és törlesztőrészletek

A számítások szerint a legkedvezőbb ajánlatoknál a teljes hiteldíjmutató (THM) 10,22–10,85 százalék között alakul. A havi törlesztőrészlet 226–228 ezer forint körül mozog a leghosszabb, 8 éves futamidő esetén – erről többek között az Infostart is beszámolt.

Ez azt is jelenti, hogy a JTM-szabályok alapján – amelyek szerint 600 ezer forintos havi nettó jövedelem alatt ennek 50 százaléka, felette pedig 60 százaléka fordítható hiteltörlesztésre – minimum 452 ezer forintos nettó jövedelem szükséges a 15 milliós kölcsön felvételéhez. Így sem a minimálbérrel (193 348 Ft), sem a nettó mediánbérrel (2025 júliusi KSH-adat: 399 000 Ft) nem érhető el ekkora hitelösszeg.

Törlesztőrészletek és jövedelmi elvárások futamidő szerint

Futamidő	Havi törlesztőrészlet (kb.)	Szükséges nettó jövedelem (JTM alapján)	Megjegyzés
3 év (36 hó)	~480 000 Ft	min. ~960 000 Ft	Csak kiemelkedő jövedelemmel érhető el, magas terhelés
5 év (60 hó)	~310 000 Ft	min. ~620 000 Ft	Közepes futamidő, de még mindig magas jövedelem kell
7 év (84 hó)	~240 000 Ft	min. ~480 000 Ft	OTP-nél a max. futamidő szabad felhasználásra
8 év (96 hó)	~226–228 000 Ft	min. ~452 000 Ft	A legtöbb banknál elérhető leghosszabb futamidő

Mit jelent ez a gyakorlatban?

• A minimálbérrel (193 348 Ft) és a nettó mediánbérrel (399 000 Ft) 2025-ben nem vehető fel ekkora összegű kölcsön.
• A 15 milliós személyi kölcsönhöz legalább 452 ezer forintos nettó jövedelem szükséges, de rövidebb futamidőnél ennél jóval magasabb.
• Bár a havi törlesztők között nincs drámai különbség a bankok ajánlatai között, a kezdeti költségek (pl. folyósítási díj) és a banki feltételek eltérhetnek, ezért a szakértők szerint érdemes minden esetben összehasonlítani az ajánlatokat.